Realitný trh sa mení a tak isto sa za posledné obdobie zmenil aj trh hypotekárny. Preč sú časy, keď ste si mohli zobrať úver na nehnuteľnosť 100% a neraz aj 120%, preč sú časy, keď boli možné mesačné splátky vyššie ako váš mesačný príjem, či možnosť zobrať úver bez akéhokoľvek spolufinancovania. Pravidlá sa sprísnili aj preto, aby vás do budúcna ochránili proti insolventnosti a my vám prinášame 8 odporúčaní, na ktoré je vhodné myslieť skôr, ako si zoberiete hypotéku.
Cena nehnuteľnosti a náklady
Cena nehnuteľnosti je základ a od tej sa odvíja výška splátky a zaťaženia finančného rozpočtu na najbližšie roky (väčšinou na 25-30 rokov). Preto si ešte pred kúpou novej nehnuteľnosti dobre prepočítajte, či sa zadlžiť na tak dlhú dobu stojí za to a či sa radšej nepozrieť po byte, či dome za výrazne nižšiu cenu, či už v dôsledku lokality, veľkosti alebo stavu. V budúcnosti môže pri nehnuteľnosti každých desatťisíceur navyše znamenať pre váš mesačný rozpočet veľké problémy.
Spolufinancovanie nehnuteľnosti
Opäť je to o výške hypotekárneho úveru. Čím viac sa spolupodieľate na kúpe bytu, či rodinného domu, tým menší úver potrebujete. Banky vám dnes síce dajú 80% (vo výnimočných prípadoch 90%), ale čím viac finančných prostriedkov máte, tým budú vaše budúce splátky menšie. Navyše pri dnešnej miere úrokov rátajte s tým, že každé jedno euro ktoré si požičiate, v konečnom dôsledku vrátite dvakrát.
Ručitelia splácania úveru
V dvojici sa to ľahšie ťahá a platí to aj pre úver, nakoľko si výšku úveru v podstate rozdelíte dvaja. Preto aj banky sa pozerajú pri braní úveru na počet žiadateľov. Viacerí dostanú vyšší úver a častokrát aj nižší úrok, nakoľko ide banka do menšieho rizika. Taktiež je možné si pribrať ako ručiteľa mamu, otca, či inú osobu, ale tento krok odporúčame iba v krajným prípadoch.
Výška mesačnej mzdy a splátky
Nezabúdajte, že váš aktuálny plat bude znížený o mesačnú splátku hypotéky na najbližších pravdepodobne 30 rokov. Preto si dobre premyslite, koľko z aktuálneho príjmu ste schopný obetovať na tak dlhú dobu. Často sa stane, že pri drahej nehnuteľnosti a vysokej splátke budete musieť oželieť letné drahé dovolenky, či uskromniť sa s autom na veľmi dlhý čas a to sú ešte tie lepšie prípady.
Váš vek a kariéra
Pri braní úveru berte do úvahy váš vek a aktuálnu situáciu v zamestnaní. V prípade, že máte vek vyšší ako 35 rokov, tak počítajte s hypotékou na 25 a menej rokov, nakoľko z dôchodku by ste asi splácať hypotéku nevedeli. Taktiež rozmýšľajte nad aktuálnou situáciou v práci. Zarábate veľa a ste na dobrej pozícii? Aké sú možnosti, keby vás prepustili, alebo presunuli na nižšiu pozíciu. Budete si môcť z vášho nižšieho platu aj vtedy dovoliť také vysoké splátky? Alebo naopak, aktuálne ste na nižšej pozícii a viete, že povýšenie je len otázkou času a nepredpokladáte, že daný nízky plat by ste ešte niekedy v budúcnosti mali.
Fixácia hypotéky
Dĺžka fixácie hypotéky je veľmi podceňovaný parameter. Aj keď dnes nikto nevie, aká bude výška úveru o 5, či dokonca 10 rokov, štatisticky sa dá povedať, že v najbližšej dobe úroky len porastú. Preto odporúčame si zobrať fix na čo najdlhšiu dobu a v prípade, že ste sa mýlili, tak po čase si jednoducho spravíte refinanc pôvodného úveru. Čím si v podstate ošetríte možný nárast úveru a zároveň máte aj možnosť na zníženie v budúcnosti.
Predčasné splácanie úveru
V prípade, že prídete k voľným peniazom (dedenie, darovanie, predanie niečoho a pod.) a máte hypotéku, nikdy ich nenechajte ležať len tak na účte v banke, či doma v šuflíku. Za 30 rokov hypotéky preplatíte svoju nehnuteľnosť približne dvojnásobne, preto, vždy keď sa dá a máte voľné prostriedky, nezabúdajte na predčasnú splátku. Navyše od 1.9.2023 je možné takúto splátku spraviť každý jeden mesiac, čím sa vám zároveň zníži aj mesačná splátka úveru.
Finančná rezerva
Aj keď predchádzajúci bod znie veľmi dobre, nikdy nezabudnite na finančnú rezervu. Predčasne splácať hypotéku je super vec, ale vás môžu zastihnúť kedykoľvek ne/očakávané udalosti. Či už je to oprava auta, poškodenie/rekonštrukcia nehnuteľnosti, narodenie dieťaťa, svadba, rodinná dovolenka, štúdium, či nebodaj strata zamestnania alebo úraz. Preto sa odporúča mať na účte rezervu aspoň vo výške 6-tich mesačných platov.
RADA NA ZÁVER
Hypotéka je váš celoživotný sprievodca, tak ako manželka, či rodina. Preto narábajte s ňou hneď od začiatku veľmi opatrne, nakoľko sa môže stať, že veľmi rýchlo prídete o nehnuteľnosť a roky splácania boli vyhodené peniaze von oknom. Platí to dvojnásobne v čase rapídneho poklesu cien nehnuteľností a neprimeraného zadlžovania.