Finančný poradca by mal byť vaším partnerom na ceste k finančnej istote. V praxi však nie každý hypotekárny poradca koná v najlepšom záujme klienta. Slovenský trh je plný jednotlivcov a firiem, ktorých hlavnou motiváciou nie je najnižší úver na vašu novú nehnuteľnosť, ale vlastná provízia. Tu sú hlavné body, na ktoré si treba dať pozor pri výbere finančného poradcu.
Nie každý poradca je nezávislý
Mnoho poradcov pracuje pre sprostredkovateľské spoločnosti, ktoré majú zmluvy len s určitými bankami, poisťovňami či investičnými spoločnosťami. To znamená, že vám môžu odporúčať len produkty z obmedzeného portfólia – nie tie najvýhodnejšie, ale tie, z ktorých majú dohodnutú províziu za pritiahnutie klienta.
Tip: Pýtajte sa, s ktorými spoločnosťami poradca spolupracuje a na akých konkrétnych poskytovateľov je prakticky viazaný. Na trhu môžu byť aj výhodnejšie ponuky a práve toto obmedzenie vás môže konečnom dôsledku stáť veľa financií, predsa len hypotéku bežne splácate 20 až 30 rokov a aj úrok nižší o 0,1% môže byť v konečnom dôsledku niekoľko tisíc eur.
Pozor na „zadarmo“ poradenstvo
Väčšina hypotekárnych poradcov tvrdí, že ich služby sú bezplatné a vybavia hypotéku na vašu nehnuteľnosť v ktorejkoľvek banke. Áno, v 95% prípadoch im vy nič neplatíte, ale... Pravda je, že ich platia finančné inštitúcie formou provízií z produktov, ktoré vám predajú. To vytvára vážny konflikt záujmov – ich príjem závisí od toho, čo si cez nich uzatvoríte a tým pádom to nie je ani zadarmo a veľakrát to nemusí byť ani najlepšie.
Tip: Zaujímajte sa, ako je poradca odmeňovaný a či ponúka aj platené (provízne nezávislé) poradenstvo, ktoré je mnohokrát pre klienta lepšie, nakoľko je jednorázové a vy sa dostanete k skutočne lacnejšej hypotéke. Dajte si vždy porovnať minimálne 3-4 banky s konečným vyčíslením splatnej sumy vrátane úrokov. Len tak sa dostanete k najnižšej hypotéke pri kúpe nehnuteľnosti.
Agresívne predajné taktiky
Niektorí poradcovia sa snažia uzatvoriť zmluvu hneď na prvom stretnutí, bez hlbšej analýzy vašej situácie. Tlak na rýchle rozhodovanie je vždy varovným signálom, že hypotekárny poradca uprednostňuje banku, ktorá mu dá najvyššiu províziu za daného klienta a pozor, táto provízia môže byť až dvojnásobná, takže sa môže stať, že poradca bude presadzovať danú najlepšiu ponuku - "pre neho, nie pre vás". Práve výška provízie je najčastejší jav, prečo práve v danej banke dostanete "najlepšiu hypotéku".
Tip: Seriózny poradca si najprv zistí vašu finančnú situáciu, ciele a rizikový profil. Až potom navrhne riešenie a predostrie vám vždy ponuky viacerých bánk a to detailne.
Vedľajšie ponuky, ktoré ste ani nechceli
Pozor na vedľajšie produkty. Finančné produkty, najmä investičné životné poistenie, doplnkové poistenie a podobne sú často zložité, drahé a nie pre každého naozaj výhodné. Navyše poradcovia často zamlčia skryté poplatky, viazanosť alebo sankcie pri zrušení. Väčšina hypotekárnych poradcov poskytuje aj tieto služby a sú špeciálne vyškolení vás na ne presvedči, nakoľko práve na nich zarábajú často najviac. Ani sa nenazdáte a platíte 100€ každý mesiac za poistenia celej rodiny, pričom ste to pred mesiacom ani neplánovali a peniaze sa vám vrátia len pri veľmi vážnom zdravotnom probléme, ak vôbec. No zrušenie je často veľmi problematické, prípadne prídete o vysokú čiastku, ktorú ste už vložili.
Tip: Skôr ako sa rozhodnete pre akýkoľvek produkt o ktorý ste nemali záujem, odporúčame si nechať aspoň týždeň na premyslenie a konzultáciu s rodinnou, či iným odborníkom. Nikdy nič nepodpisujte, neodsúhlaste, proste "nechajte si to prejsť hlavou".
Zmeny poradcov alebo zmenená spoločnosť
Ak poradca často mení spoločnosti, alebo sa neozýva po uzavretí zmluvy, pravdepodobne mu nejde o dlhodobú spoluprácu. Určite si dajte pozor, ak vám spoločnosť, s ktorou ste podpísali zmluvu zrazu mení poradcov. Taktiež nie je dôveryhodný poradca, ktorý mení spoločnosti, pre ktoré pracuje.
Tip: Pýtajte sa na skúsenosti, stabilitu a referencie. Zistite si, ako dlho v danej spoločnosti poradca pracuje. Najmenej dôveryhodný poradca je ten, ktorý zmenil spoločnosť menej ako pred dvoma rokmi.
Falošné tituly a certifikáty
Niektorí poradcovia sa prezentujú ako „finanční experti“, „analytici“ alebo používajú certifikáty, ktoré nemajú žiadnu odbornú hodnotu. Na Slovensku je to síce ojedinelý jav, nakoľko všetci hypotekárny a poradcovia musia mať odbornú skúšku a registráciu v NBS a to pre každý ponúkaný segment (poistenie, hypotéky, dôchodkové sporenie, ...). A tu je kameň úrazu, niektorí nemajú certifikát na každú problematiku, ale iba na jeden segment, hoci vám budú ponúkať všetko. Druhý "vykliká" za neho jeho kolega, ktorý spomínanú skúšku má...
Ako spoznať dobrého hypotekárneho?
- je transparentný v odmeňovaní a neuprednostňuje jednu banku z dôvodu vyššej odmeny
- navrhuje jednoduché riešenia a dáva vám vždy na výber z viacerých bánk, čo hodnoverne preukáže
- vysvetľuje veci zrozumiteľne, zdôvodňuje svoje odporúčanie, netlačí na zobratie ďalších produktoch
- zaujíma sa o vaše ciele a situáciu, nenaháňa vás a nechce všetko hneď podpisovať
- buduje dlhodobý vzťah, nie jednorazový obchod, ale nechce vám zároveň prepoistiť všetky nehnuteľnosti, autá a podobne
- neohovára konkurenciu a iných hypotekárnych poradcov a spoločnosti
Ako je to v HALO reality
HALO reality je nestranná strana pri predaji aj kúpe nehnuteľnosti a tak je to aj pri hypotekárnych úveroch. HALO reality nemá žiadnu odmenu/províziu zo žiadnej hypotéky ponúkaných nehnuteľností a tým pádom sa dištancuje od prípadov, kedy záujemcom o kúpu nebola hypotéka na danú nehnuteľnosť schválená. To znamená, prípadnú finančnú stratu alebo prepadnutie rezervačnej zálohy z dôvodu nedostatia požadovaného hypotekárneho úveru znáša kupujúci. Aj v tomto prípade je dôležité, nedať len na veľké sľuby o vybavení hypotéky a venovať čas výberu hypotekárneho poradcu, ktorý má naozaj dlhoročné skúsenosti.
Záver
Finančné poradenstvo má na Slovensku stále zmiešanú reputáciu . No sú aj čestní a kvalifikovaní odborníci, ktorí vám poradia, kde je pre vás najlepšia hypotéka a vybavia za vás väčšiu čas papierovačiek a dokumentov (čo nie je vždy samozrejmosť, v opačnom prípade takých hypotekárnych určite neodporúčame, nakoľko sú za to platení). Rozhodujúce je, aby ste sa nenechali ovplyvniť sľubmi a vybrali si z viacerých ponúk od rôznych bánk. Vždy si všetko overujte a riaďte sa zdravým rozumom, prípadne si preverte podané informácie aj pomocou internetu. Taktiež odporúčame si pozrieť referencie daného hypotekárneho a aj preveriť spoločnosť, pre ktorú pracuje.